Сейчас у каждого из нас появилась реальная возможность приобрести желанную вещь или воспользоваться платной услугой, о которой раньше можно было безнадежно мечтать долгие годы. В нашем материале рассказывается о наиболее распространенных на российском рынке вариантах потребительского кредитования, а также о том, на какие незаметные на первый взгляд тонкости кредитного договора заемщику необходимо обращать внимание при оформлении кредита.
БЫТЬ ДОЛЖНИКОМ - УЖЕ НЕ СТЫДНО
Жить в долг в нашей стране всегда считалось дурным тоном. Но сегодня такое отношение к жизни меняется - покупка в кредит предметов первой необходимости становится все популярнее у россиян. Мысль о том, что за новую вещь в итоге придется отдать значительно больше денег, не уменьшает покупательского интереса. В рассрочку можно купить не только автомобиль, компьютер, бытовую технику, но и туристическую путевку, карту фитнесс-клуба, сделать ремонт в квартире.
В Америке доступные кредиты появились в 1950-е годы, когда банки создали программы "быстрого" кредитования. Российский рынок потребительского кредитования (отличающийся от практиковавшейся в советские годы покупки товаров в рассрочку без процентов) начал развиваться четыре года назад, когда в 2000 году один из московских банков стал предоставлять гражданам займы на покупку бытовой техники. Революционным шагом выглядело тогда то, что для получения ссуды не нужно было ехать в банковский офис - оформление кредита и получение товара проходило в магазине за полчаса.
Если в 2001 году объем выдачи кредитов физическим лицам был равен 95 млрд. рублей, то в 2004 году он превысил 500 млрд. рублей. По данным ЦБ РФ, в прошедшем году российские банки увеличили объем кредитов, выданных физическим лицам, в два раза по сравнению с 2003 годом. По оценке экспертов агентства "Интерфакс-АФИ", сохранение тенденции позволит по итогам завершившегося года вновь, как и год назад, зафиксировать удвоение этого показателя. В 2005 году специалисты прогнозируют пик потребительского кредитования. Рассмотрев наиболее распространенные варианты (экспресс-кредиты, залоговые кредиты, кредиты на неотложные нужды), мы составили "путеводитель" по кредитам, знакомство с которым позволит выбрать наиболее подходящий вид займа.
ЧТО НУЖНО ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЗАЙМА
Потребительские кредиты чаще всего оформляются в офисах банков, на сбор и рассмотрение документов уходят одна-две недели.
В разных банках требуют разный набор документов, но, скорее всего, вам придется предоставить паспорт, подтверждающий наличие постоянной прописки, и его копию, справку из бухгалтерии, подтверждающую уровень ваших доходов, и то, что вы трудитесь на одном месте не менее полугода.
Учтите, что в получении кредита могут отказать, если вы недалеки от пенсионного возраста - 55 лет, или если кредит берет женщина, "фактором кредитного риска" может стать наличие у нее ребенка в возрасте до полугода.
Итак, допустим, вы оформляете кредит на неотложные нужды: кроме вышеперечисленного некоторым банкам необходимо поручительство двух физических лиц или одного юридического. Если у вас их нет, то требуется предоставить залог - им могут послужить недвижимость, ценные бумаги и ювелирные изделия. Хотя многие банки предпочитают выдавать такие кредиты без поручительства и без залога, но с повышенной процентной ставкой. При этом все равно процентная ставка, которую придется заплатить за пользование таким потребительским займом, будет существенно ниже той, что закладывается при экспресс-кредитовании.
СПРАВКА
Кредит (от лат. сredere - "верить") - отношение между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить большую сумму средств, т.е. с процентами.
Потребительский кредит предоставляется для приобретения в рассрочку с оплатой процентов конкретных предметов личного потребления. Например, к потребительским кредитам относятся кредиты на неотложные нужды и экспресс-кредиты.
Кредит на неотложные нужды - не целевой, т.е., получая его, заемщик не обязан объяснять банку, на что он потратит деньги.
Экспресс-кредит оформляется прямо в магазине в течение получаса, от заемщика требуется минимум документов. Обычно кредит предоставляют не сами магазины, а их банки-партнеры, упрощая процедуру выдачи благодаря тому, что банковский консультант работает в магазине и готов тут же рассмотреть вашу заявку.
Залог - это имущество или другие ценности, находящиеся в собственности залогодателя и служащие частичным или полным обеспечением, гарантирующим погашение займа. Залог может быть передан залогодержателю в физической форме или в форме документально зафиксированного права на его получение в виде залогового обязательства.