Часто кажется, что именно это является главной целью власти. Не пройдет и месяца с выборов, как наших производителей обременят новой тяжкой данью. Достанется и строителям.
Кража по закону
С января вступает в силу Закон Љ ФЗ-225 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта...". Обойдется такая страховка на порядок дороже, чем по действовавшему последние недели почти аналогичному виду страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (далее - ОПО).
Сразу отметим, отменяемый страховой продукт не что иное, как обираловка производственной сферы в пользу финансовой. Лучшее доказательство тому - данные Росстрахнадзора. Так, в 2009-2010 годах по страхованию ОПО собрано 2,43 и 2,34 млрд. руб., а выплачено 0,13-0,14 миллиарда, т.е. всего порядка пяти процентов. Все остальное ушло в доходы страховщиков или было использовано на выплату весьма высоких отраслевых зарплат.
В новом законе присутствуют как положительные, так и отрицательные моменты. Самый значимый плюс в том, что он устанавливает фиксированную выплату по смерти в размере двух млн. рублей. Еще до двух миллионов, но только с 2013 г., каждый пострадавший сможет получить в возмещение вреда своему здоровью. Зато для компенсации материального ущерба юридическим и физическим лицам предусмотрены достаточно скромные суммы (не более 200-500 тыс. руб.). А выплат по экологическому ущербу эта страховка, в отличие от отменяемой, не подразумевает.
Однако самое важное изменение в том, что финансовая нагрузка на товаропроизводителей не уменьшится, а, напротив, многократно увеличится.
- Емкость рынка ОПО может составить от 22 до 35 миллиардов рублей ежегодно собираемой страховой премии, - считает заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах" Николай Галушин, человек, явно понимающий, о чем говорит.
А вот выплаты, по-видимому, вновь останутся на минимальном уровне.
- Из тарифов видно, что по разным опасным объектам убыточность будет составлять от 6%, - заключает руководитель подкомитета РСПП Андрей Денисов. - Причина в том, что Минфин (с подачи страховщиков. - Автор) оперся на статистику Фонда соцстрахования, в которую попадают любые производственные травмы, даже те, которые работники получают по пути на работу и домой. В результате получилось, что на одного погибшего приходится до сорока пострадавших. На самом деле во время аварий на ОПО количество пострадавших меньше, чем погибших (примеры: катастрофы на шахте "Распадская", Саяно-Шушенской ГЭС и т.д. - Автор). Если все знают, что ответственность перед третьими лицами стоит примерно 0,1%, то откуда в тарифах Минфина берутся 4%? Этот вид страхования существует во всем мире, причем покрытие намного шире, а стоимость на порядок дешевле. Вдобавок у нас исключена ответственность за экологию. То есть, вероятно, вскоре будет еще один вид обязательного страхования, и вновь с тарифом в несколько процентов.
Мало того, в новом законе есть беспрецедентное положение о праве страховщика предъявлять регрессные требования к виновнику после страховой выплаты пострадавшим.
- В Европе никакого регресса в таком случае нет. Сделать так, чтобы страхователи из своего кармана оплачивали и премию, и ущерб, это продразверстка какая-то, - возмущается А. Денисов.
Как итог независимые эксперты оценивают возможный размер возмещения пострадавшим суммой от одного миллиарда рублей при многократно больших платежах. В результате до двух десятков миллиардов рублей в год, по мнению РСПП, "будет направляться в чистый доход узкой группы страховых компаний".
- Путают развитие страхования с ростом доходов у страховщиков от введения обязательных видов страхования за счет средств потребителей без учета реального состояния последних, - оценил ситуацию заместитель председателя Ассоциации профессиональных страховых брокеров России Алексей Лайков.
А по сути произойдет легитимизированное властью ограбление производственников в пользу финансистов. Поскольку на прошедших выборах вновь победила партия, узаконившая обираловку страховщиками реального сектора, надеяться на отмену или корректировку ФЗ-225 не стоит. Значит, нужно адаптироваться к складывающейся ситуации.
Хочешь жить, умей...
Неэтичное отношение власти к гражданам дает им полное право на такое же, "зеркальное", поведение. В нашей стране этот подход издавна закреплен наблюдением, что несовершенство российских законом компенсируется необязательностью их исполнения. Тут главное - не попасть под санкции. А они достаточно суровые.
- С 1 апреля глава 9-я Кодекса административных нарушений будет дополнена ст. 9.19, - сообщил заместитель начальника управления СРЦ МЧС России полковник Игорь Иванов. - Если при проверке опасного объекта будет обнаружено отсутствие обязательного страхования, это влечет наложение штрафа до 20 тыс. на должностных лиц, а на юрлиц - до полумиллиона. Потому организации, которые начиная с апреля попадают под утвержденный перечень проверок, должны во избежание санкций озаботиться этим вопросом.
- Специально приходить и проверять наличие полиса не будем, так как у нас работа идет планово, - подтвердила начальник отдела Енисейского управления Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору Светлана Патрина. - Но когда придем, проконтролируем все, включая точность идентификации опасных объектов. Потому при наличии спорных вопросов обращайтесь к нам за консультацией.
А таких вопросов будет много. Закон очень сырой, в нем масса недоработанных и просто непонятных мест. К примеру, стройиндустрии может касаться обязательство страховать "оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия; стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы". Но подробной расшифровки, что под этим подразумевается, нет. Такая же ситуация по многим другим статьям и пунктам. Это является еще одним свидетельством в пользу версии, что главной причиной принятия этого закона является материальная заинтересованность лиц и политических партий (точнее, единственной правящей страной партии), пролоббировавших его появление.
С другой стороны, основная беда закона - гарантии сверхвысоких доходов страховщиков, которые оставляют для клиентов возможность маневра. Что бы ни говорили лоббисты страховой отрасли публично, каждый из них знает, что даже многократное снижение тарифов по сравнению с установленными обеспечит вполне достаточную рентабельность. Потому-то страховщики и вступают в подпольную борьбу за потребителей, которая ведется различными методами. Рассмотрим их подробнее.
Сразу отметим, страховую сумму и взнос по одному и тому же полису можно посчитать по-разному. Как признался начальник управления ООО СК "Согласие" Михаил Дегтярь, один из умных клиентов предложил тарифицировать ОПО разным страховщикам. И получил разброс платежа в размере от полутора миллиона до двух миллионов рублей. То есть сразу образовалась возможность сэкономить до трети взноса, что в данном случае составило кругленькую сумму в полмиллиона рублей.
- Перед вступлением в силу Закона о страховании ОПО резко увеличилось количество демпинговых предложений по страхованию ответственности, - согласен Эдуард Яблоков из СОГАЗа.
- Борьба за корпоративного клиента на этапе заключения договора принимает вид явной провокации, - считает представитель Росгосстраха Дмитрий Куксинский. - На рынке известны примеры предложений тарифов в 10-30 раз ниже среднерыночных.
Конечно, в последнем высказывании речь идет скорее о добровольных видах. Но эта еще одна площадка для торговли со страховщиками. В ситуации, когда легитимной возможности снижения законодательно установленного тарифа по опасному объекту уже не будет, можно перейти к тактике увязок. То есть обусловить заключение договора страхования по 225-ФЗ предоставлением сверхльготных условий по авто-КАСКО, страхованию имущества, медицинскому и т.д. Кроме того, часть страховщиков в качестве опции наверняка предложит практически бесплатно защитить возможный экологический ущерб, расходы по локализации и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций (ЧС), наличие материально-технических и финансовых ресурсов на случай ЧС и так далее.
Еще одна возможность снижения затрат - возврат части платежа в виде комиссионного вознаграждения.
- Уже сейчас можно услышать предложения о будущей комиссии в 40% - часть "в белую", часть - как обычно, - признается вице-президент СК "ГУТА-страхование" Арсений Поярков. - Сомнений в серьезности этих предложений нет: как минимум часть страховщиков готова платить столько. И это притом что закон еще не применяется и лицензии не выданы.
Конечно, для того чтобы потенциальную возможность минимизации расходов по 225-ФЗ превратить в реальную экономию, надо поработать. Оптимальная стратегия - столкнуть лбами страховщиков, имеющих лицензии на этот вид. Их полный список (вместе с электронными адресами) имеется на сайте НССО (Национальный союз страховщиков ответственности). Адрес сайта - www.nsso.ru.
Разошлите описание своего объекта всем членам НССО, устройте нечто вроде заочного аукциона котировок. Ручаюсь, помимо всего, получите массу удовольствия. Хотя, конечно, и времени на переговоры уйдет немало. Но когда всем этим будете заниматься, не забудьте, какой партии нужно быть "благодарным" за головную боль и отданные в карманы страховщиков деньги. Учтите этот урок на будущее, хотя бы для того, чтобы в подобные ситуации не попадать.
"Корректной и исчерпывающей статистики по авариям и инцидентам на опасных производствах нет" (вице-президент НССО С. Гусар)
"В развитии страхования приоритетной стала ставка на принуждение страхователей при одновременном игнорировании фундаментальных основ их рыночного поведения, прежде всего, их ограниченной платежеспособности" (А. Лайков)
"Доминирует идеология не развития, а перераспределения" (А. Лайков)