003. Без бумажки ты - букашка

У драгоценностей, помимо массы преимуществ, есть и существенные недостатки. Один из них - это изрядный вес.

Именно для решения этой проблемы люди и придумали расписки, закладные, векселя, аккредитивы, чековые книжки и все такое прочее. Но начнем по порядку.

Расписка - самый простой тип ценной бумаги. Она просто говорит, что у вас одолжили деньги. Помните: возврат должен оговариваться особо, поскольку текст "Взято сто золотых, подтверждаю!? не дает права получить деньги обратно.

Закладная - это та же расписка, но с особенностями. Во-первых, она четко оговаривает сроки возврата долгов, а во-вторых, описывает, чем должник будет оплачивать долги в случае отсутствия наличных в миг расплаты. Соответственно, закладная ценится куда выше простой расписки - ее вполне могут купить за живые деньги. Именно эта особенность закладной и делает ее "ценной бумагой" - документом, который можно обратить в деньги.

Разумеется, не всем было по нраву, когда заимодавцы начинали торговать налево и направо их закладными - в этом случае при составлении закладной особо оговаривалось, что передавать ее "третьим лицам" кредитор не имеет права. Между прочим, в период Возрождения "неправомочное завладение закладными" было довольно расхожей завязкой сюжета.

Следом за закладной гордо шествует вексель! Это уже настоящая ценная бумага - в частности потому, что векселедатель по закону обязан расплатиться по предъявлении истекшего векселя. В отличие от закладной, обеспечением долга служило все имущество - а, значит, профукать миллионное состояние при помощи векселей получалось в разы проще. Именно поэтому тема векселей столь популярна в литературе Возрождения.

Вексель мог быть простым и переводным. Передавать злобным банкирам можно было только переводной вексель. Тогда в соответствующей графе этой замечательной бумажки ставилась специальная запись - "аваль", бывший кредитор получал определенную сумму, а у должника прибавлялось потенциальных проблем.

Кстати, заключая кредитное соглашение, мы, по сути, выписываем банку вексель - только называем это по-другому.

Теперь посмотрим в другую сторону - намного приятнее, когда должны тебе!

Итак, аккредитив. Все очень просто - это поручение какого-то банка (банка-эмитента) заплатить указанному лицу конкретную сумму, хоть одной порцией, хоть десятью - обычно в другом банке.

Если с вами расплатились аккредитивом, все становится просто замечательно: надо всего лишь найти банк, указанный в аккредитиве. Тот примет (акцептует) ваш документ, и все - наличные у вас в кармане!

Но тут есть тоже свои тонкости. При гарантированном (непокрытом) аккредитиве банк-эмитент перечисляет деньги лишь "потом" - а это может оказаться неудобно в случае столь любимых авторами войн и кризисов.

Поэтому для приключенца лучше покрытый (депонированный) аккредитив - в этом случае банк-эмитент сразу по оформлении документа переводит всю сумму в указанный банк-акцептор.

А теперь представим, что именно вы рассчитываетесь аккредитивом. Вы видите наемника первый (и, смеете надеяться, последний) раз в жизни, а потому вам крайне неохота остаться с полным поместьем оборотней, но без денег.

В этом случае можно сделать отзывной аккредитив - тогда, если вас все же кинут, можно из последних сил доползти до банка и отменить перевод, оставив наемника ни с чем.

К слову, именно поэтому аккредитивы считаются самым надежным средством расчетов.

Чековая книжка - это, по сути, гибрид векселя с аккредитивом. То есть правильно подписанный и оформленный чек - это поручение банку выдать указанную сумму со счета (как аккредитив), но если средств окажется недостаточно... В этом случае можно смело идти в суд - как с векселем.

Конечно, получать деньги по чеку (гасить) можно не только в отделении, которое выписало чек, а в любом банке, который согласится принять (акцептовать) сию бумажку. В этом случае сумма выплаты будет меньше, а сроки выплат - больше: банк потратит время на проверку чека, и возьмет за это свой процент.

И последняя на сегодня ценная бумага - авизо. Суть его проста до неприличия: банк говорит другому банку о совершенной операции - в свою или чужую пользу. Наиболее популярны "кредитовые авизо" - когда один банк говорит другому: "Я перевел в пользу такого-то много-много денег, выдай их!"

Особенность авизо в том, что их положено оплачивать безоговорочно. Именно поэтому их проверяют особенно пристально - и подделывают особенно тщательно.

А теперь приведу примеры для наглядности. Важное замечание - эти типы ценных бумаг получили распространение не ранее 16 века! Да, и мы считаем, что герои собираются осесть в городе надолго, иначе наличные все-таки удобнее.

Неправильно:

Герои приезжают в чужой город с мешком золота и там его вольготно тратят, привлекая внимание грабителей и жуликов.

Правильно:

Герои приезжают в чужой город с пачкой аккредитивов в местный банк, снимают ровно столько местной валюты, сколько нужно, не привлекая лишнего внимания.

Правильно:

Герои приезжают в чужой город с векселем местного менялы, и предъявляют его к уплате, получая наличные в местной валюте.

Правильно:

Герои приезжают в чужой город с мешком золота, открывают счет в местном банке, и дальше тратят деньги при помощи чековой книжки, или снимая ровно столько денег (в местной валюте), как это необходимо.

Подводя итог: ценные бумаги - вовсе не выдумка злобных банкиров и старушек-процентщиц, а весьма удобный инструмент, изрядно облегчающий жизнь.

О том, как именные ценные бумаги превратились в бумаги "на предъявителя", и о фондовом рынке - в следующий раз.

Термины:

Расписка - документ, удостоверяющий получение денег.

Закладная - документ, удостоверяющий получение денег с обязательством возврата (возможно, с процентами) под залог конкретного имущества.

Вексель - документ, удостоверяющий получение денег с обязательством возврата (через какое-то время или по предъявлению, возможно, с процентами), под залог всего имущества.

Переводной вексель - вексель, который можно передать другому человеку без разрешения должника.

Аваль - запись на переводном векселе, которая удостоверяет факт передачи векселя гражданина А от заимодавца Б гражданину С.

Аккредитив - поручение банка А банку Б выплатить указанному человеку установленную сумму.

Гарантированный (непокрытый) аккредитив - тот, средства которого переводятся в банк Б только по требованию.

Депонированный (покрытый) аккредитив - тот, средства которого переводятся в банк Б как только выписан аккредитив.

Банк-эмитент - банк, который выписал аккредитив.

Банк-акцептор - банк, который принял аккредитив к исполнению.

Авизо - извещение банка А о совершенной операции в банке Б.

Кредитовое авизо - извещение банка А о совершенной операции в банке Б в пользу клиента банка А.

Чековая книжка - документ, позволяющий списывать средства с банковского счета путем выписки чеков.

Чек - документ, позволяющий получить в банке средства со счета человека, выписавшего чек.

Акцептовать - принять к исполнению.

Гасить - полностью выполнить обязательства, описанные в конкретной ценной бумаге, а на саму бумагу нанести неуничтожимую метку о полном выполнении обязательств.