ПАНКОВ Ю.В. СТРАХОВОЙ РЫНОК: ПРОБЛЕМЫ ИНСТИТУАЛИЗАЦИИ РЕГУЛИРОВАНИЯ И НАДЗОРА
В задаче регулирования национального страхового рынка интересы государства и его участников совпадают в части предупреждения и разрешения конфликтов, улучшения управления ликвидностью и рисками, уменьшения вероятности мошенничества, стимулирования капитализации, внедрения лучших бизнес-практик и стандартов страховой деятельности. Объединение усилий государства и участников страхового рынка для максимального достижения позитивных целей лежит в сфере минимизации финансовых ограничений, которые могут быть признаны всеми заинтересованными сторонами как необходимые и достаточные. В этой связи названные субъекты должны постоянно совершенствовать средства, формы и методы достижения целей, классифицируемые в рамках: 1) собственно государственного регулирования и надзора, 2) саморегулирования, т.е. регулирования и мониторинга, осуществляемого участниками страхового рынка, иными, чем государство.
Саморегулирование призвано обеспечить демократическую организацию регулирования и надзора, баланс политических, экономических и собственно финансовых интересов. Институализация саморегулирования включает процедуры участия регулируемых субъектов в обсуждении и принятии важных решений, прозрачность и гласность деятельности регулятора, процедуры контроля деятельности последнего, процедуры смены лидеров в процессе регулирования.
Институты регулирования и надзора в обеих подсистемах призваны дополнять и контролировать функции друг друга. Усилия РФ по вступлению в ВТО придают институализации страхового регулирования и надзора, помимо национального, международный статус. Процессы глобализации и международной интеграции прямо указывают на то, что сегодня недостаточно формировать страховую культуру регулирования и надзора на страховом рынке исключительно в национально-охранительном направлении. Необходимо выводить финансовый менеджмент страховой отрасли РФ на более высокий уровень взаимодействия с мировым страховым сообществом. Особую роль в этом плане играет мировой опыт страховых ассоциаций, призванных нормализовать инфраструктуру страховых рынков с учетом как национальных, так международных интересов.
Характерна в этой связи деятельность американской Национальной ассоциации страховых уполномоченных (National Association of Insurance Commissioners, NAIC, НАИК), которые являются федеративно-демократическими аналогами наших неассоциированных руководителей региональных представительств Федеральной службы страхового надзора.
НАИК проводит ежегодные конференции по международным страховым проблемам. В мае 2004 г. в Вашингтоне такая конференция была посвящена вопросам международного страхового регулирования и глобальным рынкам финансовых услуг, включая международные стандарты регулирования, передачу страхового риска, оценку практик регулирования, новации в регулировании и на рынках, позиционирование самой ассоциации на международном рынке. Конференция была специально ориентирована на обучение государственных чиновников регулятивно-надзорной деятельности на страховом рынке как внутри страны, так и за рубежом [1].
Осенью 2004 г. в рамках программы международного сотрудничества в области регулирования НАИК принимала специалистов из Комиссии по регулированию страхования в Китае, которым была предложена специальная четырехнедельная программа. Они были размещены в пяти штатах (Техас, Гавайи, Калифорния, Нью-Мексико и Арканзас) на таких стажерских позициях, где они были активно вовлечены в ежедневные действия регулирующих органов в соответствующих областях экспертизы. В центре внимания были актуарные стандарты в страховании жизни, регулирование посреднической деятельности, юридические дела, требования платежеспособности, бухгалтерский учет, информационная открытость страховщиков [2]. НАИК намерена продолжить традиционную программу для стажеров иных юрисдикций в 2005 г., видя большую ценность во взаимодействии и обмене опытом.
Ассоциация активно работает за рубежом. Характерна ежегодная тренинговая программа для служащих органов страхового регулирования и надзора, которая летом 2004 г. была спонсирована Институтом страхования и риск менеджмента (IIRM) Индии. Семинар собрал представителей страхового надзора из 16 стран, включая Вьетнам, Тайвань, Японию, Малайзию, Сингапур, Таиланд. Моделью для предложенных американским уполномоченным замечаний послужили руководящие принципы Программы управления страховой отраслью штата Массачусетс. В качестве позитивного результата изменений в практике корпоративного управления в США было представлено улучшение внутренних потоков информации от персонала к руководству страховых компаний. Особое внимание было обращено на достоинства прозрачности надзора за страховым рынком, открытости двусторонних коммуникаций. Представители НАИК встречались с руководителем органа страхового регулирования и развития в Индии, чтобы обсудить области дальнейшего сотрудничества и предложить группу экспертов для "оценки потребностей" и определения приоритетов в развитии страхования. Индийский институт страхования и риск менеджмента выразил заинтересованность в образовательной экспертизе, в программе предварительного тестирования кандидатов для участия в "интернатуре" в США [3].
НАИК участвует в работе Страхового комитета Организации экономического сотрудничества и развития, заседание которого в 2004 г. было посвящено платежеспособности страховых компаний и страхованию на случай террористических актов. Американцы предложили свой вариант оценки модернизации регулирования государственного страхования, дискутировали по проблемам медицинского страхования. С их участием страховой комитет принял перспективный план, в котором были определены такие направления, как надзор за системой частного пенсионного обеспечения, страховые аспекты крупномасштабных бедствий, расширение либерализации рынка, анализ отношений между либерализацией и государственным регулированием [4].
НАИК предложил Европейскому союзу опыт надзора за деятельностью страховщиков, входящих в крупные финансовые холдинговые компании, особенно в части "исчисления капитала всей группы". Характерно, что и российское законодательство еще не определилось с особенностями надзора за крупными страховыми группами. Источники эффективности надзора за "конгломератами" видятся НАИК в сотрудничестве и информационном обмене [5]. НАИК поддерживает диалог с ЕС в части упрощения процедур установления директив и инструкций в области страхования для всей Европы. Важным шагом им представляется стандартизация определенных аспектов регулирования страховой отрасли [6].
Таким образом, диапазон деятельности НАИК включает мониторинг и экспертизу развивающихся страховых рынков, пропаганду национальных методов страхового регулирования и надзора, распространение информации и собственных публикаций, принятие делегаций посещения, обучение чиновников страхового надзора, как в США, так и за рубежом (особенно активно в отношении перспективных страховых рынков Китая, Вьетнама, Индии, Гонконга). В центре внимания НАИК находятся такие проблемы, как прозрачность страховой и перестраховочной деятельности, обмен конфиденциальной информацией, страховое мошенничество и отмывание денег, разработка стандартов и инструкций, модели контроля за финансовыми конгломератами, структура и методы регулирующих и надзирающих органов, управление инвестиционными рисками, платежеспособность, принципы наблюдения за страховой деятельностью в Интернет.
Международный опыт показывает, что изучение страхового рынка РФ нуждается в более широком институальном подходе и никак не может быть ограничено только прямыми участниками рынка. Между тем, отечественная институализационная модель развития страховых отношений исключает национальные ассоциации чиновников, выстроенных по "вертикали" государственного страхового регулирования и надзора. Столь односторонний подход к институализации страхового регулирования и надзора в РФ прямо противоречит усилиям международных организаций, направленным на преодоление препятствий на пути расширения спроса, предложения и конкуренции, а также предельной полезности страхования, ибо ограничивает "обратную связь".
Панков Ю.В. Эссе о страховой культуре. М.: Буквика, 2013. - 169 с. - IBSN 978-5-8853-1736-8.
Литература:
1. NAIC International Insurance Issues Conference // International report NAIC. Issue No 18. September 2004. - Доступно на URL: http://www.naic.org/ international_insurance/docs/04-fall_Intl_Report.doc
2. NAIC Prepares to Host Interns from China // International report NAIC. Issue No 18. September 2004. - Доступно на URL: http://www.naic.org/ international_insurance/docs/04-fall_Intl_Report.doc
3. Commissioner Bowler Addresses Risk Management Conference in India // International report NAIC. Issue No 18. September 2004. - Доступно на URL: http://www.naic.org/international_insurance/docs/04-fall_Intl_Report.doc
4. OECD Insurance Committee Meets // International report NAIC. Issue No 18. September 2004. - Доступно на URL: http://www.naic.org/ international_insurance/docs/04-fall_Intl_Report.doc
5. EU Issues "Equivalence" Recommendation on U.S. Conglomerate Supervision // International report NAIC. Issue No 18. September 2004. - Доступно на URL: http://www.naic.org/international_insurance/docs/04-fall_Intl_Report.doc
6. NAIC-EU Regulatory Dialogue Postponed; EU Supervisors Meet // International report NAIC. Issue No 18. September 2004. - Доступно на URL: http://www.naic.org/international_insurance/docs/04-fall_Intl_Report.doc ; House Financial Services Committee hears from Private Sector on EU Dialogue // International report NAIC. Issue No 18. September 2004. - Доступно на URL: http://www.naic.org/international_insurance/docs/04-fall_Intl_Report. doc
Прочие книгиНаша книжная лавка