ВЫДАЧА ЗАРПЛАТЫ НА КАРТОЧКУ (ИЛИ КТО "ДЕРЖИТ СВЕЧКУ")

В.Ю.Скосарь, г. Днепропетровск

Эта вещица в стиле "хоррор", т.е. "ужас", а почему, вы сами скоро поймете. Надеюсь...

А что эта вещица, кроме всего прочего, в стиле "пародии", так это станет понятно по используемому здесь приему гротеска, т.е. доведения некоей идеи до абсурда. С целью более яркой и доходчивой иллюстрации своей мысли.

Разве автор не имеет права использовать подобный прием?

Итак, думаю, почти все взрослые читатели (и многие дети) знают, что такое пластиковые электронные карточки, на которых деньги лежат. "Ключ от квартиры, где деньги лежат" (вспомним знаменитую цитату). И почти все взрослые читатели знают, как проходили и проходят процедуры перевода наемных работников на услуги коммерческих банков. Речь идет не о всяких там кредитах, без которых вполне можно обойтись, если человек разумно строит свою жизнь, речь идет о хлебе насущном - о заработной плате наемного работника. О вещи, так сказать, почти интимной, даже более жизненно необходимой, чем интимная жизнь. Ведь без интимной жизни человек как-нибудь выживет, а вот без хлеба и воды - ну никак... А заработная плата наемного работника - это есть эквивалент его труда на работодателя, это чуть ли не единственная возможность приобрести хлеба и купить воды. Вот такая завязка нашего сюжета.

Итак, поразмыслим вместе, дорогой читатель. Вот есть два человека, или два лица, или два взаимодействующих элемента, если хотите. Один - работодатель, другой - наемный работник. Они заключают договор о том, что работник выполняет работу, а работодатель - ее оплачивает. Здесь все логично. Думается, очевидно и то соображение, что работник имеет право получать свою законную заработную плату в той форме, какая ему удобна. Не так ли, уважаемые господа банкиры?

Поехали дальше.

Многие из нас, нанимаясь на работу, подписывая разные там трудовые договора, не брали на себя обязательств учитывать в интимных делах оплаты труда некое странное третье лицо - банк. Третье лицо - не имеющее никакого отношения к выполняемой нами работе, и не имеющее никакого отношения к нашему праву получить денежный эквивалент нашего труда. Ведь не дядя какой-то выполнил работу, а мы с вами, уважаемый читатель. И не банк обещал нам вознаграждение, а работодатель. И по сути нас не должно особенно интересовать: в каком коммерческом банке держит деньги работодатель. Это его - работодателя подробности. Но к нам с вами - наемным работникам это не имеет прямого отношения. В деле действуют ТОЛЬКО ДВОЕ - мы с вами, НАЕМНЫЕ РАБОТНИКИ, и РАБОТОДАТЕЛЬ. Причем в деле весьма и весьма интимном.

И вдруг всплывает некто ТРЕТИЙ, ТРЕТИЙ ЛИШНИЙ, банк...

И вот тут я использую метод гротеска, чтобы яснее изложить свою мысль.

ТРЕТИЙ ЛИШНИЙ (взято с интернета, ссылка уточняется)

Один мой умный коллега - ведущий научный сотрудник - только тогда понял мою мысль, когда я применил аналогию, вплоть до гротеска. Я сказал ему, что коммерческий БАНК в данном интимном вопросе ПОДОБЕН ТРЕТЬЕМУ ЛИШНЕМУ, КОТОРЫЙ ДЕРЖИТ СВЕЧКУ, пока двое супругов занимаются супружеским делом. Я сказал ему: "Представьте себе, что вы женились и договаривались с будущей женой о совместной жизни и любви. И вдруг, через несколько лет семейных отношений всплывает некто третий и заявляет, что теперь все интимные отношения будут проходить только через его посредство. В вашей супружеской постели завелся некто третий". Только после указанного подобия и сравнения мой умный коллега оценил абсурдность ситуации...

Итак, что же в сущности делает банк, когда навязывает нам свои карточки? Навязывает уговорами и ультиматумами, пряниками и кнутами. Ведь не секрет, что многих работников определенных сфер просто поставили перед выбором: или ты получаешь зарплату, как все - на карточку вот этого банка, или... можешь писать заявление об увольнении по собственному желанию. Потому что руководители этих определенных сфер заключили с конкретным банком договор, а банк выдвинул обязательным условием использование его электронных пластиковых карточек. Все очень просто...

Нынешнее молодое поколение уже и не представляет другого порядка и смирилось с наличием в его интимной сфере оплаты труда третьего лишнего, который держит свечку. Как легко склонить человека к абсурду! Абсурду, нарушающему правильную структуру управления, а значит, упорядоченность отношений; откуда неизбежно следует нарушение мировой гармонии и справедливости. Ведь если ранее работодатель чуть ли непосредственно управлял работником через денежное вознаграждение, то теперь в эту управляющую связь ВТОРГСЯ НЕКТО ТРЕТИЙ, причем третий весьма и ВЕСЬМА МОГУЩЕСТВЕННЫЙ, со СВОИМИ собственными ИНТЕРЕСАМИ...

Но постойте! - скажет читатель. Где ж тут нарушение?

А давайте как мы обратимся к опыту кибернетики - этой универсальной науки об управлении (и передачи информации) в различных системах: технических, биологических и даже социальных, включая финансовую сферу и пр., науке об эффективной организации; а еще и искусству управления и обеспечения эффективного действия. Уж эта-то наука и искусство (в сочетании) нам кое-что подскажет. А оперирует кибернетика такими понятиями, например, как "Управляющая система (Управляющий элемент)" и "Объект управления (управляемый элемент)". И когда вы анализируете справедливую и прозрачную прямую (и обратную) связь между РАБОТОДАТЕЛЕМ (Управляющей системой) и НАЕМНЫМ РАБОТНИКОМ (Объектом управления, управляемым элементом), то все находится на своих местах. А вот когда в эту интимную пару влазит КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (еще одна Управляющая система XYZ), то тут возникает множество вопросов. Ведь не будете же вы наивно утверждать, что банк является всего лишь пассивным звеном или (что вообще звучит смешно) управляемым элементом, таким же, как и вы?

Лично для автора идиотизм этой ситуации настолько очевиден, что подобен добавлению пятой стороны у квадрата, четвертой стороны у треугольника, третьего лишнего со свечкой к двум любовникам, или стоп-сигнала к зайцу...

А опасность этой ситуации еще более страшна. Ведь банк, как могущественная "Управляющая система XYZ", найдет множество способов воздействовать на клиента (слабого управляемого элемента). И потому здесь - "хоррор"...

Третий лишний держит свечку (взято с интернета, ссылка уточняется)

Но почти никто не хочет видеть этого искажения порядка, правильности управления и опасности. Знакомые говорят: "так ведь очень удобно получать деньги на карточку, потому что... их не сразу все потратишь". Вот он - один из коронных аргументов - удобно, потому что не хватает волевых качеств разумно распоряжаться своими деньгами!

У думающего человека НЕТ НИКАКИХ ОСНОВАНИЙ ИМЕТЬ БОЛЬШОЕ ДОВЕРИЕ К БАНКУ. И чем больше рычагов управления будет в руках банков, тем хуже для нас с вами. Еще никогда за всю историю человечества натура человека, владеющего мощными ресурсами, не могла гарантированно сопротивляться своему собственному соблазну управлять другими людьми по своему усмотрению. А какова мощь денежных ресурсов и наличие рычагов воздействия у хозяев и сильных мира сего, владеющих банками-гигантами, я думаю, читатель догадывается. Эти люди наймут любого специалиста по психологии, маркетингу, экономике, юриспруденции, медицине, чтобы организовать свою власть над нами на высшем уровне. Они убедят массы людей (через названных специалистов), что пользоваться их услугами - престижно, разумно, удобно и даже полезно для здоровья! И они будут все более и более наращивать свою власть, не только над нашим кошельком, но и над нашим образом мышления, над нашим стилем жизни, формировать наши морально-духовные ценности. Потому что в сердце и мозгу каждого такого коммерческого банка (Управляющей системы) сидит... назовем его СУПЕР-УПРАВЛЯЮЩИЙ ЭЛЕМЕНТ XYZ, желание богатства и власти которого над нами (управляемыми элементиками) - не имеет никаких принципиальных ограничений. Ограничения его амбиций имеют чисто внешний и временный характер - конкуренция с др. банкирами и сдерживающий фактор государства. Но это лишь пока, до времени, пока они не объединились, пока не произошло полное сращивание всех "Управляющих систем" общества... Вот он - настоящий ХОРРОР!

А далее - см., кому интересно, образчики публикаций, "доказывающих" престижность и удобство пользования карточками банков. Таковых в интернете много. А вот критических публикаций гораздо меньше, потому и ее поместим здесь же.

Приложение

Вы увидите, читатели, что к главным преимуществам банковских карточек обычно относят безопасность. Однако, помещенная ниже критическая статья развенчивает миф о безопасности пластиковых карточек. На каждую защиту найдется свое нападение, на каждую броню - свой кумулятивный снаряд. Думаю, это должно быть понятно. Другим таким преимуществом считают удобство оплаты коммунальных услуг, ведь не надо стоять в очередях того же Ощадбанка (Сбербанка). Но нужно понимать, что подобная ситуация создана искусственно, чтобы дать больше льгот и возможностей коммерческим банкам, для того и не оснащают тот же Ощадбанк соответствующими возможностями. Противодействовать этому вполне можно, взяв, например, с собой почитать книжку, пока стоишь в очереди Ощадбанка, или выбирая дни, когда там меньше людей (а это вполне реально).

К великому удивлению автора к "главным плюсам зарплатных карточек" кое-кто относит "возможность бесплатно снимать наличные в банкоматах "своего" банка" (увидите текст ниже). Как будто кассир работодателя никогда не дает наемным работникам зарплату бесплатно. Вот уж действительно "липовое преимущество"! И еще тот же защитник карточек к достоинствам причисляет льготные условия снимать деньги в др. банкоматах, которые объединены в сети (с комиссий 2 грн. за каждую операцию). При этом мы - управляемые элементики - должны еще заботиться и узнавать, входит ли наш банк в ту или иную льготную сеть или есть ли у него банки-партнеры. Спасибо за лишнюю мороку, без которой нам всем мало других забот!...

Абсурд на абсурде сидит и абсурдом погоняет...

Итак, см. "преимущества".

1 Преимущества банковских карточек

Начнем со статьи "5 причин полюбить свою зарплатную карточку" на сайте: http://tochka.kiev.ua/den-gi/5-prichin-poliubit-svoiu-zarplatnuiu-kartochku "свежей киевской газеты". Вот ее текст:

"Многим из нас на работе выдали банковские пластиковые карточки - для получения по ним зарплаты. Зачем? Так наши работодатели экономят деньги, ведь для выплаты зарплаты фирме нужен кассир, к тому же движение безналичных денег по счетам всегда дешевле, чем операции с наличными

Да и вопрос безопасности решается - фирме не нужно возить из банка сумки наличных, подвергая своих сотрудников опасности. Но многим из нас получать зарплату "по карточкам" не нравится, мол, неудобно и непривычно держать в руках не живые деньги, а кусок пластмассы. Но на самом деле причин полюбить выгодную, полезную и даже приятную зарплатную карту больше, чем поводов нервничать из-за ее использования. Мы таких причин нашли пять.

Наличные бесплатно

Главный плюс зарплатных карточек - возможность бесплатно снимать наличные в банкоматах "своего" банка. Но кроме банкоматов своего банка наличные можно бесплатно или на льготных условиях снимать и в чужих банкоматах. Например, банки объединяют свои банкоматы в целые сети, и клиенты снимают наличные с комиссией всего 2 грн. за каждую операцию независимо от суммы. Так что узнайте, входит ли ваш банк в одну из сетей, или, может быть, у него есть банки-партнеры, в чьих банкоматах наличные можно снимать или бесплатно или по льготному тарифу.

Платежи для ленивых

Есть множество сервисов, которые позволяют совершать платежи, не выходя из дома. Например, за мобильный телефон, интернет или кабельное ТВ и коммунальные услуги. А у банков есть системы интернет-банкинга (к ней можно подключиться при получении карточки или позже в любой момент). Набор услуг у банков в этих системах разный: где-то можно только смотреть выписки по карте, следить, чтобы не было мошеннических операций по карточке, а где-то есть возможнось без визита в банк совершать любые платежи (для этого потребуются реквизиты счета получателя денег).

С 'зарплаткой' за границу

С зарплатной картой за границей можно снимать наличные в банкомате, оплачевать ею различные товары и услуги. Единственный нюанс: ваша карточка не должна быть локальной, то есть на ней не должно быть написано 'Valid only in Ukraine' (действительна только для использования в Украине). Главное, что стоит сделать перед поездкой за границу с карточкой - позвонить в банк и предупредить об этом. Иначе банк может заблокировать вашу карточку , испугавшись, что это вовсе не вы снимаете наличные в банкомате в Турции или платите за покупки в России.

Долгануть до зарплаты

До зарплаты неделя, а денег уже нет - с кем такого не прикллючалось? Если у вас есть зарплатная карточка , то ваш банк вполне может установить на нее кредитный лимит или выдать кредитную карточку , и тогда у вас будет возможность долгануть у банка . В зависимости от условий и принятой в банке схемы кредитования, вы сможете иметь доступ к сумме от половины до 3-5 зарплат. Из крупных банков возможность залезть в долг держателям зарплатных карт дают банки 'Форум' и 'Диамант', 'Индэкс-Банк', 'Альфа-Банк (Украина)', 'Правэкс-Банк', ПУМБ, 'Райффайзен Банк Аваль' и другие.

Доходно, выгодно, приятно

У многих банков есть специальные программы лояльности по вкладам. Нередко по условиях таких программ приятности перепадают и держателям зарплатных карт - бонусы к стандартной процентной ставке по вкладу или льгоная ставка по кредиту. У разных банков это может быть от 0,1 до 0,5%. Как говорится, мелочь, а приятно.

Также зарплатная карта вполне может помогать экономить на ежедневных покупках. Некоторые банки создают и развивают свои собственные дисконтные сети - круг магазинов и других торговых точках, где держатели платежных карт банка могут получать скидки.

А еще банки и платежные системы устраиваю розыгрыши призов - крупных денежных сумм, бытовой техники и даже заграничных поездок. Для участия в таких розыгрышах нужно всего лишь чаще пользоваться платежной картой - оплачиваться ею покупки.

Антон Майоров"

А вот статья из "Онлайн Журнал Натали" http://natali.vaske.ru/ под названием "Пластиковые карты-удобство использования в расчетах"

См. текст:

"Первые пластиковые карточки появились еще 40 лет назад в США. К сожалению до России они дошли спустя много лет и лишь до недавнего времени получили широкое распространение. Не смотря на удобство использования электронных денег лишь около 50 % населения пользуются пластиковыми карточками. К сожалению не все знают и хотят применять все возможности пластиковых карт. Большинство населения использует их для обналичивания денег в банкоматах. Конечно, в столице люди активнее используют карты, а вот в регионах ситуация немного иная.

Итак рассмотрим основные преимущества использования пластиковых карточек:

Пластиковая карта как средство для оплаты коммунальных услуг. Основное преимущество заключается в том что, не нужно отстаивать километровые очереди в сберкассе и на почте , достаточно прикрепить к банковской карточке номера договоров за коммунальные услуги, и ежемесячно начисленные суммы за эл.энергию, воду, газ, телефон будут сниматься с вашей карточки. Но можно и просто оплатить за все перечисленные услуги через банкомат, а также за услуги мобильной связи.

Для оплаты покупок в магазинах. Достаточно удобно не носить всю наличность в кошелке, и никакой мелочи искать не надо для того чтобы вам сдали сдачу. Нужно лишь протянуть пластиковую карту и сумма вашей покупки будет снята, а вам для подтверждения платежа дадут чек (слип), в котором вы распишитесь, тем самым подтвердив сумму снятия.

Имея пластиковую карточку не нужно носить много денег, тем более это риск, ведь в случаи кражи или потери кошелка вы потеряете все деньги. А вот утеряв пластиковую карточку, не значит что вы потеряете деньги , достаточно вовремя позвонить в свой банк и заблокировать свою пластиковую карту. Деньги при этом останутся в целостности и сохранности.

Пластиковая карточка как способ хранения и накопления денежных средств. У многих банков на остаток денежных средств , находящихся на карточке начисляется % как по текущему вкладу. Конечно размер процента не талькой большой как на депозитах, но тем не менее накопление все же происходит.

Возможность получение кредита или овердрафта. На многих карточках, а в частности на зарплатных есть возможность снятия денег , превышающих остаток средств на вашем счете, т.е. банк вас кредитует под определенный %. Это достаточно удобный способ получения кредита, не нужно оформлять лишние бумаги и доказывать свою платежеспособность банку. Особенно удобно когда деньги нужны срочно, а зарплата будет только через неделю, вы просто снимаете необходимую вам сумму (хотя здесь тоже есть определенные ограничения), а когда зарплата придет к вам на счет, они будут сняты для погашения кредита, за несколько дней как правило % набегает небольшой.

Недостатки пластиковых карт

К сожалению в связи с появлением пластиковых карточек увеличивается количество махинаций связанных с ними. Это и специальные устройства которые вставляют в банкомат, чтобы получить все данные вашей карты, для последующего ее копирования и использования, и налеты хакеров на базы данных интернет магазинов. Количество разновидностей махинаций с каждым годом становится все больше и больше.

Все же система оплаты пластиковыми картами в нашей стране не так развита, поэтому многие магазины не принимают к оплате карточки."

И, еще статья с профильного сайта NeBankir.Ru под названием "Перечисление зарплаты на пластиковую карту - в чем удобство?", написанная сотрудником коммерческого банка

Вот ее аргументация:

"В наши дни уже редкость, когда работник получает зарплату в кассе предприятия и при этом не пользуется пластиковой карточкой. Сегодня перечисление зарплаты на пластиковую карту - не только самый распространенный, но и удобный способ выплаты заработной платы во многих организациях. Те, кто имеют удовольствие пользоваться зарплатной картой, знают, что хранение финансов на пластиковой карте - очень практично и безопасно.

Для того, чтобы получать зарплату непосредственно при помощи пластиковой карты, достаточно один раз обратиться в банк. Когда вы придете в учреждение, вам предоставят бланк для написания заявления на открытие счета. По истечению 2-3 недель карту выпустят и вы сможете ее получить.

В том случае, когда вы оформляетесь на работу в предприятие, которое имеет договоренность с банком, процесс получения карты будет значительно упрощен. Вам не прийдется ходить в банк - достаточно прямо на своем рабочем месте написать заявление и банк сам доставит карточку в офис вашей компании.

По сути, пользование пластиковой картой при перечислении заработной платы является выгодным процессом не только для сотрудников, но и для работодателей. Это связано с тем, что происходит значительное снижение затрат и упрощение в ведении бухгалтерии. При таком обслуживании деньги единым потоком поступают в банк, где распределяются на карточки сотрудников по предоставленной ведомости.

Я считаю, что помимо удобства хранения и пользования, пластиковая карта открывает и другие возможности. К примеру - вы захотели взять кредит. Очень часто возникает потребность в предоставлении поручителя. В таком случае, если у вас достаточная зарплата, то карта и станет 'удостоверяющим документом' вашей платежеспособности. Не стоит забывать и о том, что сама компания, являющаяся прямым клиентом банка, в случае необходимости также может выступить в роли поручителя. Для этого вам нужно будет обратиться к начальнику компании с просьбой подписать заявление для банка.

Таким образом, при перечислении зарплаты на пластиковую карту перед вами открывается новый мир удобств. Это - практичность, безопасность, возможность безналичных расчетов, упрощение условий кредитования и т.п.

Катерина Юшкина,

сотрудник коммерческого банка"

2 Критика банковских карточек

Публикация "Как воруют деньги с пластиковых карт (8 способов)", помещенная на многих сайтах, например: http://finance.bigmir.net/useful_articles/credit_cards/19524; http://www.ricardo.com.ua/money/cards/19524; http://bin.ua/news/interesting/criminal/31002-kak_voruiut_dengi_s_plastikovykh_kart_8_sposobov_.html; http://www.warning.dp.ua/card7.htm (СПРАВОЧНИК ПО БЕЗОПАСНОСТИ) и др.

Вот текст:

"Каждый владелец пластиковой карты сто раз слышал о том, что пин-код надо хранить в целости и сохранности, номер никогда и никому не давать и не показывать, а сам 'пластик' беречь, как зеницу ока.

Повторять столь банальные советы мы не будем. Лучше поговорим о самых распространенных способах мошенничества с картами. Как выясняется, даже простое снятие наличных денег в банкомате может закончиться плачевно. Поэтому лучше заранее узнать о возможных уловках аферистов, чем в один прекрасный день из-за незнания их расстаться со своими деньгами.

Способ первый

Зачастую мошенники используют устройства, которые, будучи установлены на банкомате, помогают им получить сведения о карточке. В свое время в Москве отметилась группа людей, которая устанавливала на клавиатуры специальные "насадки", которые внешне повторяли оригинальные кнопки. Владелец карты снимал деньги со счета без всяких проблем, но при этом поддельная клавиатура запоминала все нажатые клавиши - естественно, в том числе и пин-код. Совет: внимательно изучите клавиатуру незнакомого банкомата, прежде чем снять деньги со счета.

Способ второй

Другое устройство - то, что англичане еще называют lebanese loops. Это пластиковые конверты, размер которых немного больше размера карточки - их закладывают в щель банкомата. Хозяин кредитки пытается снять деньги, но банкомат не может прочитать данные с магнитной полосы. К тому же из-за конструкции конверта вернуть карту не получается. В это время подходит злоумышленник и говорит, что буквально день назад с ним случилось то же самое! Чтобы вернуть карту, надо просто ввести пин-код и нажать два раза на Cancel. Владелец карточки пробует, и, конечно же, ничего не получается. Он решает, что карточка осталась в банкомате и уходит, дабы связаться с банком. Мошенник же спокойно достает кредитку вместе с конвертом при помощи нехитрых подручных средств. Пин-код он уже знает - владелец (теперь уже бывший) "пластика" сам его ввел в присутствии афериста. Вору остается только снять деньги со счета.

Способ третий

Технически сложно, но можно перехватить данные, которые банкомат отправляет в банк, дабы удостовериться в наличии запрашиваемой суммы денег на счету. Для этого мошенникам надо подключиться к соответствующему кабелю, при этом не разрывая его, и считать необходимые данные. Учитывая, что в интернете соответствующие инструкции легко обнаруживаются в свободном доступе, а технический прогресс не стоит на месте, можно утверждать: такой вариант будет встречаться все чаще.

Способ четвертый

Для того, чтобы узнать пин-код, некоторые аферисты оставляют неподалеку миниатюрную видеокамеру. Сами же они в это время находятся в ближайшем автомобиле с ноутбуком, на экране которого видны вводимые владельцем карты цифры. Вводя пин-код, прикрывайте клавиатуру свободной рукой.

Способ пятый

Дорогостоящий, но верный на все сто способ. Бывают случаи, когда мошенники ставят в людном месте свой собственный "банкомат". Он, правда, почему-то не работает (да кого этим удивишь?), естественно, никаких денег не выдает - зато успешно считывает с карточки все необходимые данные. А потом выясняется, что вы вчера уже сняли все деньги со счета и почему-то не хотите этого вспомнить!

Способ шестой

В свое время мошенники из ОАЭ устанавливали в отверстия для кредиток специальные устройства, которые запоминали все данные о вставленной в банкомат карте. Злоумышленникам оставалось только подсмотреть пин-код, либо вышеописанными способами первым и четвертым, либо банально подглядывая из-за плеча. Ну понравилось южному человеку ваше кольцо, или ваши часы, или что-то там еще...

Способ седьмой

И, наконец, способ седьмой. Бороться с ним нельзя. Можно лишь смириться. Здесь уже ничто не зависит от вашей внимательности, осторожности или предусмотрительности. Просто бывает, что в сговор с мошенниками вступают те люди, которым добраться до ваших кредиток и так очень просто; служащие банков, например. Это случается очень редко, но от таких случаев не застрахован никто.

B России, масштабы деятельности кардеров (людей, занимающихся аферами с пластиковыми картами) пока невелики.

Наиболее распространенный вид мошенничества: преступники добывают реквизиты карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в интернет-магазинах. Копию карты при этом делать необязательно, а потратить чужие деньги так даже проще.

Копируют сами карты у нас пока достаточно редко: в большинстве российских магазинов при оплате "пластиком" просят показать паспорт, а подделка паспорта - это не только лишняя головная боль, но и еще одна статья УК. Если кто-то у нас таким видом деятельности и занимается, то чаще всего "левые" карты продаются на Запад или предназначаются для российских граждан, отправляющихся в турпоездки.

И последнее. Не сомневайтесь: способы восьмой, девятый и т.д. тоже есть. И будут появляться все чаще и чаще: спрос, как известно, всегда рождает предложение. А мелкий гений и злодейство - вещи очень даже совместные.

Денис Марков

Как воруют деньги с пластиковых карт в Украине

В ночь с пятницы на субботу в Одессе сотрудниками управления по борьбе с организованной преступностью были задержаны четверо мошенников, которые подозреваются в краже через банкоматы при помощи поддельных пластиковых карточек около полумиллиона долларов со счетов одного из известнейших в мире банков. Задержали их в тот момент, когда они снимали очередные $10 тысяч.

Об этом "Сегодня" сообщил начальник одесского областного УБОП Сергей Згама. По его словам, сейчас возбуждено уголовное дело по 190-й статье Уголовного кодекса "Мошенничество". Все четверо в настоящий момент находятся под стражей. У них изъяты не только уже готовые подделки, но и заготовки, и оборудование для их изготовления и нанесения украденной информации с оригинальных ПК. Это дело может оказаться самым крупным из числа зафиксированных в сфере махинаций с банковским "пластиком".

Вообще, кражи с помощью подделок платежных средств случаются ныне довольно часто -- в том числе и в Украине. Так, недавно мы рассказали о попытке кражи денег со счета сотрудницы нашей газеты: с помощью поддельной пластиковой карточки мошенники через банкомат в Польше хотели снять определенную сумму. Не удалось им это только лишь потому, что запрашиваемого количества на счету просто не было. "Сегодня" получила массу откликов от читателей -- оказалось, что очень многие граждане Украины стали реальными жертвами прочих махинаций. Мы решили продолжить тему и подробнее рассказать о том, каким образом действуют воры, как защитить свои сбережения и что делать, если кража все-таки произошла.

АНАТОМИЯ ПРЕСТУПЛЕНИЙ

ПОДДЕЛКА ПК -- ОСНОВНОЙ ХЛЕБ МАХИНАТОРОВ

Рынок пластиковых карт стремительно развивается. Все больше людей отдают предпочтение этому способу хранения денег и проведения финансовых операций. Бум возник после того, как так называемые зарплатные проекты банков, сделавшие очень удобным процесс получения денежного довольствия, были взяты на вооружение руководством множества абсолютно разных по своей сути организаций -- от трамвайных депо до органов государственной власти. Вместе с объемами таких операций растет и уровень "пластиковой" преступности.

СПРАВКА "СЕГОДНЯ"

Данные Национального банка Украины свидетельствуют: за первый квартал минувшего года держателями украинских "пласткарт" было совершено операций на сумму более 6 миллиардов гривен. А уже в третьем квартале -- более чем на 9 млрд. грн. Средние темпы прироста составляют 20--22%. В подавляющем большинстве пользователи просто снимают в банкоматах деньги. И лишь 5% приходится на долю расчетов в торговой сети.

Это обусловлено рядом факторов. люди не особо доверяют новым технологиям -- особенно что касается денег. И предпочитают наличные сразу же снимать со счетов, храня их в "менее рискованных" местах. Впрочем, некоторые все же научились ценить преимущества, которые предоставляют карточные услуги. На их счетах постоянно обретаются значительные суммы. Они и становятся объектами посягательств "пластиковых" воров.

Итак, существует несколько основных способов хищения денег. Самый распространенный -- подделка. По оценкам специалистов, около 40% всего незаконного съема денежных средств происходит именно с помощью фальшивых платежек. Изготовление карт не составляет большого труда. Оборот так называемого "белого пластика" растет с каждым годом -- по мере развития тех или иных технологий. Материал используют в качестве ключей к электронным замкам, пропусков, проездных билетов, клубных карт... Получить доступ к изделиям нужного формата вообще не проблема.

Теперь что касается намагничивания и эмбоссирования (нанесения на пластик выпуклых элементов). На киевском радиорынке, оказывается, можно совершенно свободно приобрести устройства, позволяющие как эмбоссировать карту, так и нанести на нее магнитную ленту и "забить" соответствующую информацию. Цена таких приспособлений -- около сотни долларов. Расходные материалы -- сущие копейки.

На втором месте хищения, ставшие возможными по причине кражи-утери владельцами ПК -- на их долю приходится 35% "рынка". Зачастую граждане хранят свой пластик вместе с PIN-кодом -- это значительно облегчает укравшему или нашедшему кошелек с платежным средством процесс снятия денег. Способ не является особо изысканным и все больше уступает место подделке.

Иные махинации более экзотичны. Несанкционированный доступ к счету, например, связан с незаконным взломом банковских информационных систем, что весьма затруднительно в техническом плане и сопряжено с определенным риском. А вот кражи через Интернет -- направление перспективное, но пока малорентабельное. В первую очередь из-за незначительных объемов в Украине финансовых операций подобного рода. Хотя в будущем такой вид криминального бизнеса может стать прибыльным. Как сейчас в Европе.

КАКОВЫ УБЫТКИ

Подсчитать их, по мнению руководителя подразделения по борьбе с компьютерной преступностью Службы безопасности Украины Виталия Хлевицкого, довольно трудно из-за высокой латентности подобного рода преступлений. "Не всегда владельцы пластиковых платежных средств заявляют, что у них со счета похищены деньги, -- сказал он, отвечая на вопрос корреспондента "Сегодня". -- Часто об этом правоохранителям не сообщают и банковские учреждения. Поэтому однозначно сказать, сколько было совершено преступлений и каков уровень их раскрываемости, сложно".

Еще одной преградой Виталий Хлевицкий называет отсутствие действенной структуры или механизма, которые могли бы обеспечить сбор подобной информации, ее анализ, выявление тенденций и статистических показателей.

Банкиры же определяют уровень латентности цифрой около 60% -- это то количество случаев, когда клиенты берут ответственность за кражу на себя и не заявляют о ней ни банку, ни правоохранителям. Причина банальна -- неверие в возможность возврата потерянных денег.

На Форуме по безопасности банковских расчетов приводились данные: годовой объем убытков украинских клиентов от мошеннических операций со счетом, по предварительным итогам минувшего года, составляет около 300 тысяч долларов. В позапрошлом году -- в половину меньше. Наблюдается тенденция: "пластиковая" преступность растет гораздо быстрее, нежели объемы операций с легальными ПК.

В РАЙОТДЕЛЕ РАЗВЕЛИ РУКАМИ...

Ставшие жертвами воров владельцы пластиковых карт все как один сомневаются в том, что деньги им будут возвращены. Многие обвиняют банки: дескать, те бессильны предотвратить хищения. Банкиры же, в свою очередь, заявляют, что делают все возможное, дабы защитить клиентов. Но кражи, по их твердому убеждению, неизбежны -- они случаются не только у нас, но и в других странах. И кивают в сторону правоохранителей, которые должны разоблачать злодеев.

Возникают вопросы: а ищут ли их? И насколько эффективны поиски? Один из пострадавших, минуя компетентные структуры, попытался обратиться в суд с иском к коммерческому банку, частично по вине которого, считает заявитель, у него пропали со счета 2,5 тысячи долларов. Однако суд отказал в рассмотрении. Еще один обратился в райотдел милиции -- здесь на него посмотрели с явным непониманием -- а, где, собственно, состав преступления?...

Виталий Хлевицкий говорит, что "пластиковое" направление деятельности органов госбезопасности возникло относительно недавно. Возглавляемое им подразделение понемногу пытается осваивать способы борьбы с новыми видами преступлений. Недавно был пойман киевский специалист, длительное время воровавший деньги со счетов одного из банков, где руководство привлекло его к разработке... соответствующей программы для банкоматов и их сервисного обслуживания. Естественно, у него была великолепная возможность копировать данные с пластиковых карт владельцев, пользовавшихся услугами финансового учреждения. Изготовить поддельные ПК, владея необходимой информацией -- дело техники. Понятно, что мошенник не рассчитывал на фиаско: слишком уж "темный лес" банковская сфера для правоохранителей. А вышло несколько иначе -- браслеты на его руках застегивали бойцы спецподразделения СБ Украины "Альфа".

Гораздо скромнее заявляют о своих успехах на этом поприще представители органов внутренних дел. Хотя, как выяснилось, отделы по борьбе с подобного рода преступлениями есть во всех городских и областных управлениях милиции. Вот только до районов прогресс пока не дошел... Так что в случае чего обращаться следует сразу в МВД или СБУ.

ВЕРНУТ ЛИ ДЕНЬГИ?

Практика показывает, что в случае разоблачения преступника украденные им средства можно все-таки вернуть. Однако шансы имеют, по большей части, только те пользователи, которые лишились суммы в 50-150 гривен. Да и то лишь тогда, когда преступники будут пойманы и у них окажутся необходимые для возмещения ущерба суммы или имущество. А процесс возвращения рискует затянуться надолго. Естественно, ни о какой индексации речь не идет. А судя по тому, как деликатно и правоохранители, и банкиры обходят эту тему -- похвалиться пока особо нечем.

100-ПРОЦЕНТНОЙ ЗАЩИТЫ НЕТ

Пока воры находят способы взлома "пластика", специалисты пытаются находить все новые способы недопущения кражи. Для "Сегодня" ситуацию прокомментировал руководитель "Центра электронного бизнеса" одного из банков Александр Витязь:

-- Абсолютно обезопаситься нельзя. Стопроцентная защита -- это полностью прекратить бизнес. Тогда не будет и проблем. Поэтому банки нацелены на минимизацию убытков. По правилами платежных систем они обязаны проводить мониторинг операций с картами -- как клиентов, так и в торговой сети банка -- чтобы выявлять сомнительные. Если таковые выявят, предпринимаются все возможные меры по недопущению дальнейших убытков -- в том числе речь идет о блокировании счета (хотя это может причинить определенные неудобства клиенту), а также замене карт, если есть сведения об утечке информации. К сожалению, в практике имели место случаи, когда клиенты, не доверяя квалифицированному персоналу банка, и сомневаясь в правдивости информации, вообще отказывались помогать в защите средств на счетах. Банк получал заявления с требованием немедленной разблокировки счета. Ценой такого непонимания становились убытки клиента, но спрашивать ему не с кого. Если говорить о каждом участнике отдельно, то банк обеспечивает защиту клиента путем внедрения более совершенных решений в карточном бизнесе -- то есть чипов.

-- А что делать пользователю, чтобы защититься?

-- Клиент, в свою очередь, исполняет правила пользования картой, внимательно следит за ее сохранностью и неразглашением конфиденциальной информации. Торговая точка обеспечивает прозрачное обслуживание, что позволяет покупателю наблюдать процесс расчета по карте от начала до конца. Этот перечень можно продолжать долго, все более углубляясь в детали. При заключении договора каждый банк обучает владельца и выдает на руки правила пользования картой. При соблюдении всех этих мер сторонами риск будет сведен к минимуму.

-- Несет ли банк какую-либо ответственность за сохранность денег на пластике?

-- В основном договора украинских финансовых учреждений либо вообще не содержат положений ответственности по мошенничеству (кроме утери или кражи), либо предусматривают полную ответственность клиента за мошенничество с ПК. Операции, подтвержденные PIN-кодом -- полностью его ответственность. Мотивировка такова: средство доступа к счету выдано клиенту и только он может точно знать, что происходит с его картой, где она находится, соблюдаются ли обязательства по использованию платежным средством. Основой для такой ситуации можно считать отсутствие четких и понятных законодательных механизмов регулирования в этом вопросе. Добавлю, что из всех распространенных способов кражи наименее ресурсоемкий по финансам и минимально рискованный -- кража данных при содействии работников торговых точек или банков с последующим изготовлением подделок и их использованием. Это возможно и квалифицируется законом как уголовное преступление. Посему здесь есть над чем работать...

Максим СЕРКОВ"

Как видите, уважаемый читатель, не все так гладко, как пытаются нас убедить коммерческие банки. Мы не рассматривали здесь др. аргументы в пользу "удобств" пластиковых карточек, например, кредит, овердрафт и пр. Не говорили также об экономии денег работодателями (сокращение ставки кассира), об экономии, связанной с движением безналичных денег по счетам (в сравнении с операциями с наличными). Не говорили о безопасности сотрудников фирмы, которым не надо возить из банка наличные. Оставим это для следующей публикации. Посмотрим тогда, так ли все однозначно выглядит?

Еще не вечер, уважаемые читатели и господа банкиры. Ждите следующего "интервью".

А пока всем желаю счастья и здоровья. А денежки... денежки - это дело второе.

Февраль 2012 г.