Интересна и загадочна страна Россия. Ее нетривиальная логика часто ставит в тупик рациональных и юридически подкованных западных менеджеров. Именно в этом, между прочим, и состоит залог сохранения внутренней конкурентоспособности российских фирм: только они, строя свои PR-кампании со знанием менталитета целевой аудитории, и могут предложить нашему народу или выросшему из народа юридическому лицу те условия, которые ему на самом деле нужны. А западные банки, финансовые компании, страховщики, лизингодатели чешут в затылке и никак не понимают - что же в нашем-то продукте не хватает? Почему очередь у офиса не вьется, номерки на руках не пишут? А сосед, у которого ставка по кредиту в пять раз выше, живет себе припеваючи. Строит клиентов как хочет, а показатели у него такие, что всем нашим, на МВА вскормленным-вспоенным директорам, впору сжевать свои дипломы всухомятку.
"В чем же дело?" - мучаются западники. А славянофилы точно знают, на какой рычаг нажать, какую струнку зацепить. Это самое чувствительное место нашего населения и значительной части бизнеса - глубоко укорененная нелюбовь к властям, законам, правилам, порядкам, рамкам, договорам, и всему один раз и навсегда определенному. У нас здесь не любят "соответствовать требованиям": гораздо более приятным считается просто договориться. Поэтому не победить нас на нашей территории иностранцам, пока они не научатся так же, как и мы, плевать на все принятые нами же добровольно избранной властью законы.
Российские же предприятия из неуважения к государству сделали отличный фактор конкурентного преимущества. Ну-ка, вспомним, кто быстрее всех развернулся на рынке автокредитования а потом и прочих потребительских кредитов? Правильно, "Русский стандарт". Он не требовал справки о доходах по форме 2-НДФЛ тогда, когда все прочие ее хотели. Что оставалось делать остальным банкам? Сначала они пришли к тому, чтобы смотреть на эту справку лишь формально, получая подтверждение кредитоспособности заемщика косвенными методами, затем отменили ее вовсе. Только после этого судьбоносного решения банки получили клиентов (в большинстве своем - честных по отношению к контрагенту) с хорошими, но "серыми" или "черными" зарплатами. А требования к белой зарплате остались лишь у банков с западным капиталом (которые, впрочем, все равно обошли по объему кредитования все прочие комбанки). Таким образом, банки продемонстрировали, что им глубоко плевать на все государственные установки, пожелания, и что они будут делать деньги так, как это получается, а не так, как положено.
Можно ли себе представить успешно работающее на рынке агентство недвижимости или турагентство, которое требует от клиентов проводить все расчеты в российских рублях? Да, смешно. Как платили в долларах, так и будут платить на всех этапах. При том, что расчеты в валюте между резидентами запрещены законом. Но попробуй этот закон выполнить... Рынок выплюнет такого добросовестного игрока в один момент.
Аналогичная ситуация сложилась и на рынке лизинга. Несмотря на то, что это рынок новый, участники уже сейчас стараются захватить те сегменты, в которых можно сыграть на понимании проблем не полностью легализованного бизнеса. Многие лизинговые компании начали обслуживать лизингополучателей, которые не могут представить даже баланса - потому что были созданы месяц-другой назад. Их оборот может быть легализован лишь частично или вообще не показан, но лизингодатель готов оценивать "косвенные признаки" устойчивой и перспективной работы такого клиента. Принятие решения о предоставлении, например, машины в лизинг может занимать несколько часов и базироваться на результатах скоринга - а больше анализировать и нечего. Так что и на рынке лизинга начал формироваться русский стандарт - финансирование предприятий на основе анализа их "управленческой", то есть реальной, отчетности, тогда как официальные данные никому не интересны.
Управленческую отчетность, как и налоговую, можно нарисовать. Поэтому и банки, и лизинговые компании будут закладывать в цену предоставленного финансирования плату за риск. А клиент, бедный и "серый", будет платить безумные проценты, так как у него нет иного выхода. Платить - и радоваться, так как делать свой бизнес прозрачным опасно, и, в конечном счете, слишком дорого. В условиях избыточного денежного предложения банки и иные структуры, снабжающие капиталом экономику, будут вынуждены выдавать необеспеченные кредиты невнятным заемщикам и разбираться с проблемными кредитами старыми, испытанными методами с помощью "третьих лиц". Но изменить подход не смогут: пока государство не создаст все условия для того, чтобы "белизна" и прозрачность перестали быть фактором риска, рынку придется использовать готовность к компромиссу с законом и неуважение к установкам государства в качестве приманки для клиентов.